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              小牛在线

              时间:2018-09-15 11:09:48   来源:罗湖     字号:    点击数:107 次

              当庭宣告判决的,应当在五日以内将判决书送达当事人和提起公诉的人民检察院;定期宣告判决的,应当在宣告后立即将判决书送达当事人和提起公诉的人民检察院。判决书应当同时送达辩护人、诉讼代理人。

              县人大常委会认为,县检察院开展“保护生态环境、促进绿色发展”专项法律监督工作,充分发挥检察力量,提供绿色发展“检察供给”,取得了人民群众满意的战果。

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              小牛在线[1] 是小牛金服旗下的普惠互联网金融平台,是中国互联网金融协会会员。于2013年6月成立,注册资本1.03亿元,成员汇集银行、信托、投融资、电子商务等领域的人才,线上智能理财服务平台,旨在让投资和融资。

              小牛在线

              浙江多多互联网金融信息服务有限公司简介

              浙江多多互联网金融信息服务有限公司(简称多多金服)是一家新兴的P2P公司,注册资金1亿元人民币,由国有企业浙江光大商贸实业公司控股,上市企业兴乐集团(000677)参股,并联手上海知名财团一开投资集团,共同打造的安全、稳健、透明的互联网理财平台,总部位于互联网金融创新之都杭州。

              浙江多多互联网金融信息服务有限公司产品介绍

              多多理财产品种类繁多,具有投资门槛低、收益安全稳健、投资周期灵活等特点,全方位满足不同类型投资者的投资需求,并通过建立由平安银行作为资金存管平台,由PICC中国人保提供安全保障的立体化风险控制模式,多重安全壁垒,让用户全面感受集投资、托管、风控于一体的互联网投资理财新体验,帮助他们实现稳健、安全的财富增值。

              互联网金融系列丛书:互联网金融基本介绍

              互联网金融系列丛书:互联网金融内容简介

              国内首部互联网金融开篇著作
                全面剖析互联网金融六大模式
                深度分析互联网金融风险防控
                生动展示互联网金融最新案例
                系统思考互联网金融产业环境
                首届中国互联网金融大会《互联网金融》被评为2013中国互联网金融十大事件之一
                腾讯财经2013年中国互联网金融盛典年度入围产品

              互联网金融作为时下热点话题,吸引了互联网领域、金融领域以及相关领域人士的热烈关注,本书作为国内首部深度剖析互联网金融的书籍,系统、全面地阐述了互联网金融的本质、风险特征及国内外最新发展动态。 《互联网金融》分为三篇,共十二章。第一篇为互联网金融概述,主要对互联网金融的定义、特点、概况等进行阐述;第二篇为互联网金融六大模式,逐一分析第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等互联网金融六大模式;第三篇为互联网金融的发展思考,包括相关风险分析、金融监管以及互联网金融业发展环境分析。 《互联网金融》可作为相关互联网金融从业者及对互联网金融感兴趣人士的参考书,还可用于相关领域的机关、企事业单位培训之用及作为大专院校互联网金融课程教材,是一本学习互联网金融必备的科普书籍。[1]

              互联网金融系列丛书:互联网金融作者简介

              罗明雄
                山东大学学士、清华大学硕士。
                现任软交所副总裁、北软汇智投资管理公司总裁,兼任中关村创业投资和股权投资基金协会副秘书长。
                作为软交所金融业务板块负责人及互联网金融实验室执行主任,开创性的提出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等互联网金融六大模式,并带领软交所互联网金融实验室持续性的开展相关研究、实验工作,发表多篇专业文章,为互联网金融领域代表性人物之一。
                唐 颖
                辽宁大学管理学博士。博士期间曾获资助留学蒙特利尔大学,获MBA学位。博士后攻读财政部财政科学研究所金融学。
                长期从事金融领域政策研究、企业服务等相关工作。在互联网金融初现端倪之时即关注其发展情况,潜心研究其发展规律及发展方向,对第三方支付、P2P网贷、供应链金融等模式有独到见解。
                刘 勇
                中国人民大学硕士。
                现任国培机构董事长、《中小企业融资高层参考》总编、中国小微企业融资研究中心主任。
                曾亲自带领中国小微金融机构领导人先后赴欧、美、亚三个大洲八个国家13个先进微型金融机构进行学习、考察,并成功推动中国小微金融领域成立了中国小额信贷机构联席会。在其带领下,国培机构先后为两万多家企事业单位数万学员提供过培训、咨询服务,已经成为小微金融领域最专业的服务品牌,被誉为微型金融领域的“黄埔军校”。

              互联网金融系列丛书:互联网金融专业推荐

              互联网金融系列丛书:互联网金融媒体推荐

              读完此书,人们不仅可以快速了解互联网金融的发展历程、国内外发展现状以及发展方向,而且能更为客观、全面地看待这一新兴业态,从而真正走近互联网金融。
                --经济日报

              互联网金融系列丛书:互联网金融名人推荐

              《互联网金融》的出版问世为人们揭开了互联网金融的神秘面纱。
                ——全国人大财经委副主任委员、清华大学五道口金融学院院长 吴晓灵
                经济决定金融,在互联网特别是移动互联网不断的影响下,互联网经济高速发展,互联网及大数据对金融的影响和改变是深远和革命性的,《互联网金融》将可能的变化和机会呈现给了大家!
                ——阿里巴巴集团副总裁 胡晓明
                互联网让一些人提前老去,也让一些人更加年轻;互联网会颠覆掉一些行业,又会使另外一些行业获得新生。那么互联网金融呢?她又将给这个世界带来什么?这本书也许会给你一些重要答案!
                ——正和岛创始人、中国企业家俱乐部创始人 刘东华
                互联网已经并正在改变世界,那么互联网金融的时代的到来,也将对传统金融产生巨大的冲击,《互联网金融》这本书,你值得关注!
                ——北交所集团董事长 熊 焰
                大时代、大机遇,互联网金融时代将造就一批新的巨头,众多的投资机会,你参与了吗?关注《互联网金融》,关注更多的投资机会!
                ——清科集团创始人、董事长兼CEO 倪正东
                互联网金融正以其新技术带来的新模式,新模式带来的显著客户价值和产业优势,深刻改变着金融业!
                ——用友集团董事长 王文京
                本书通过完整剖析互联网金融六大模式,分析了互联网金融时代到来之际的机遇与风险,对想了解和加入互联网金融领域的人士而言是一本非常有益的参考书!
                ——软交所总裁 胡才勇

              互联网交易型银行基本信息

              丛书名:网金学院系列丛书

              作者:宁小军著

              出版社:中信出版社

              出版时间:2016-08

              ISBN:978-7-5086-6542-2

              页数:235页

              价格:48.00元

              互联网交易型银行内容简介

              得益于宏观经济与政策红利,中国银行业在过去10年取得了高速发展。新常态下,国家经济增长步入改革与结构调整期,传统银行将告别过去“高枕无忧”的时代,转型升级已迫在眉睫。面对客户需求的逐渐觉醒、技术革新的推动助力,以及监管机构的开放包容,互联网交易型银行应运而生,为传统银行提供了破局之策,并将推动金融交易的普惠、增值、高效、安全和低廉。在未来,伴随金融交易的高度互联网化,以及区块链技术的应用,银行的角色将从信用中介向信息中介演进,并将最终转型为生态化的互联网交易型银行。

              本书分析了金融行业发展现状,阐述了银行业新生态“互联网交易型银行”的本质及发展蓝图,综合提炼了银行转型的关键要素和发展趋势,并进行了大量的互联网交易型银行的实证分析,为传统银行制定下一步发展战略提供镜鉴,也为大众提供关于金融市场的最新启示。[1]

              互联网交易型银行作者简介

              宁小军,本科毕业于华南理工大学,北京大学光华管理学院MBA,主攻投融资决策方向研究。曾先后在互联网和金融领域的多家知名企业担任中高层管理职务,2012年至今,任职广东网金控股股份有限公司(原广东优迈)董事、执行总裁,专注于“互联网+银行”金融领域创新。

              宁小军是广东网金控股股份有限公司的联合创始人,也是互联网交易型银行理论的创始者和践行者,对银行非标资产基于互联网交易型银行的创设、交易、流转、增值有着前瞻性的理念和丰富的经验,其带领网金控股团队与招商银行、浙商银行、宁波银行、兰州银行、华润银行等商业银行共建互联网交易型银行平台,得到了非常广泛的实践应用。

              宁小军著有:《一本书搞懂互联网金融》《产品经理岗位培训手册》《网络营销师岗位职业技能培训教程》《互联网营销》《世界500强企业流程化运作管理管理工具》等。[2]

              互联网金融教程图书简介

              《互联网金融教程》阐述了互联网金融活动涉及的诸多问题,对P2P 网络信贷、众筹融资、第三方支付、虚拟货币、互联网银行、算法交易、供应链金融、互联网理财、互联网保险等崭新领域的专业难题等都用专门章节做了阐述。而对于最新的互联网金融模式与立法监管等新的进展,特别是互联网金融的普惠性实务给予应有的重视。 作者力图提供一本课程体系合理、学科理论深入、教学内容充实、支撑材料新颖、涉及范围宽广、叙述简明扼要、条理渐进清晰,适合电子商务类或金融类专业本科教学需要的互联网金融方面的教材。[1]

              本书不但适合电子商务、金融、国际贸易、经济管理、信息技术等专业本科生或研究生使用,也可供从事互联网金融实务或科学研究的人员,如会计、审计师、律师、财务管理人员等一切对此有兴趣的人士阅读。 [1]

              财富管理与互联网金融内容简介

              《财富管理与互联网金融》由经济管理出版社出版

              财富管理与互联网金融作者简介

              王洪栋,山东人,毕业于武汉大学,金融学博士,国际金融理财师(CFP)。多年从事零售银行、财富管理、同业金融市场等相关工作,在《保险研究》、《金融参考》、《金融时报》等财经类报刊发表专业论文三十余篇,获北京市总工会和科委联合授予的“王洪栋创新工作室”荣誉称号。合著有《财富管理与资产配置》一书。廉赵峰,北京人,毕业于对外经济贸易大学,金融学硕士、中级经济师、国际金融理财师(CFP)、CFA Level 3 Carldidate。曾于招商银行、中金公司等大型金融机构从事多年财富管理产品设计、策略研究及大类资产配置等相关工作,在《经济管理与研究》等专业期刊发表论文多篇。合著有《财富管理与资产配置》一书。张光楹,北京人,毕业于北京大学数学科学学院,国际金融理财师(CFP)。多年从事零售银行、财富管理等相关工作,在《中国保险报》、《参考消息》等报刊发表过多篇财富管理类专业文章,北京电视台财经频道、中央电视台财经频道特约专家。合著有《财富管理与资产配置》一书

              财富管理与互联网金融专业推荐

              财富管理与互联网金融媒体推荐

              互联网金融,纯粹的外行领导,其实很多行业的创新都是外行进来才引发的,金融行业也需要搅局者,更需要那些外行的人进来进行变革。——马云
                互联网金融这种更加关注用户体验的金融创新,促进互联网与金融深度融合的新兴业态,在获得社会各界广泛关注的同时,逐渐得到了监管机构的认可与鼓励,为我国金融产业带来新的发展机遇。——吴晓灵

              财富管理与互联网金融名人推荐

              互联网金融,纯粹的外行领导,其实很多行业的创新都是外行进来才引发的,金融行业也需要搅局者,更需要那些外行的人进来进行变革。
                ——马云
                互联网金融这种更加关注用户体验的金融创新,促进互联网与金融深度融合的新兴业态,在获得社会各界广泛关注的同时,逐渐得到了监管机构的认可与鼓励,为我国金融产业带来新的发展机遇。
                ——吴晓灵

              财富管理与互联网金融图书目录

              第一章互联网金融//001
                第一节金融与金融市场// 003
                一、金融//003
                二、金融市场//004
                第二节互联网金融与互联网金融市场//009
                一、互联网金融// 010
                二、互联网金融市场//015
                第二章财富管理与互联网金融//021
                第一节 互联网金融的盈利模式//023
                一、互联网的传统盈利模式//023
                二、互联网金融的盈利模式//026
                第二节互联网金融与财富管理的关系//034
                一、财富管理对于不同参与方的含义//034
                二、互联网金融与财富管理//036
                第三章互联网财富管理的基础理论//045
                第一节财富管理方法论//047
                第二节风险管理理论//050
                一、风险的基本性质//050
                二、风险的识别方法//056
                三、风险评估//061
                四、风险排序与风险度量//069
                五、信用风险的计量方法//072
                六、贷款组合与集中风险//079
                第四章互联网财富管理的框架设计//083
                第一节互联网财富管理的核心价值观//085
                第二节 互联网财富管理的客户体系//088
                一、互联网财富管理客户体系的构建原则//089
                二、互联网财富管理客户体系的构建方法//090
                第三节 互联网财富管理的产品体系//100
                一、产品线的完备性//102
                二、产品线的独立性//103
                第四节 互联网财富管理的客户关系管理体系//105
                一、客户关系管理的目标//105
                二、线下客户关系管理的方法//106
                三、互联网财富管理客户关系管理的方法//108
                第五章财富管理与资产配置//113
                第一节 财富管理的风险体系//116
                一、财富管理的内涵//116
                二、财富管理的风险类别//117
                三、确定性与不确定性产品//122
                第二节 资产配置对互联网财富管理的意义//124
                一、传统金融体系下的资产配置//125
                二、互联网金融的两个阶段//126
                三、资产配置的意义//128
                第三节 互联网财富管理的资产配置//133
                一、传统金融与互联网金融资产配置的差异//133
                二、最优资产组合//135
                三、产品风险//138
                第四节 资产配置实践中的困难//140
                一、无法接受最优投资组合//140
                二、互联网金融的突破点//146
                第六章两个专题//159
                第一节人寿保险与互联网金融的路径选择//161
                一、人寿保险的盈利经验//161
                二、互联网平台保险销售可能的颠覆方式或者突破方式//167
                第二节 互联网金融下的券商财富管理//171
                一、券商的盈利变迁,/171
                二、券商对财富管理的需求//174
                三、互联网金融对券商的影响//176
                四、券商财富管理的困境//178
                五、券商发展财富管理的一种可能方式//180
                参考文献//185

              P2P金融起源

              2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷,为此他于1983年创建了格莱珉银行,通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制,不仅创造了利润,而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困,使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。

              创办以来,格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人),其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来,除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外,一直保持赢利,2005年的赢利达1521万美元。同时,格莱珉银行不仅提供小额贷款,而且也鼓励小额存款,并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。

              这一模式就是最初的P2P金融雏形。

              主要分为两种模式,基于电子商务的网络P2P金融和传统线下的P2P金融。

              P2P金融发展

              P2P金融国外发展

              2005年11月,美国PROSPER将这一思想进一步提炼和创新,创办了PROSPER网络小额贷款平台,让资金富余者通过PROSPER向需要借款的人提供贷款,并收取一定利息。从2006年2月上线到2009年1月29日,经由PROSPER的借贷金额共计约合12.5亿人民币,超过3个月的逾期还款率仅为2.83%。2010年4月16日,美国PROSPER宣布已完成了1470万美元的第四轮融资。至此,PROSPER的总融资金额已达到5770万美元。

              PROSPER在本土的主要竞争对手LENDING CLUB也再融资2450万美元。至此,LENDING CLUB在前三轮融资共所获注资总额也已达5270万美元。除了PROSPER,2005年3月在英国伦敦开始运营一家名为ZOPA的网站同样是目前最热门的P2P网络金融平台之一。

              这些网络P2P金融平台的成功让P2P金融真正开始在世界范围内获得认可和发展。

              P2P金融国内发展

              在相当长一段时间内,中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足,这也为国内P2P金融平台发展提供了空间;几年时间内,中国P2P金融从无到有,并展现出强劲的发展后劲,甚至令国外机构直言要来“中国取经”。

              P2P金融在国内发展初具雏形,但并无明确的立法,国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据,主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现 结果阿里小贷胜出”。 随着网络的发展,社会的进步,此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强,在有效的监管下发挥网络技术优势,实现普惠金融的理想。

              发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国的网络借贷平台已经超过2000家,

              平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下三类:

              一、担保机构担保交易模式,这也是最安全的P2P模式。

              此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。

              此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

              二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。

              可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。

              三、以交易参数为基点,结合O2O(ONLINE TO OFFLINE,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。

              这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。

              四、P2P平台模式下的保本保息的模式?错误概念!

              国务院法制办公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,出台网贷平台的12项禁止行为。其中规定:P2P网贷平台不能自融,不能做资金池归集资金,不能提供担保或承诺保本保息。

              [2]

              五、微信金融模式[3]随着互联网金融和移动互联网的迅猛发展,两者的结合产品也开始出现,目前在微信平台已经出现了一些P2P产品。[4]“快速、高效、移动化、无空间限制”等等优势,决定了闪电借款模式的成功,且微信金融在风控上有自己完整的体系,第一是完备的信息管理和大数据风控,借款者除了必须认证个人金融信息,包括个人银行卡和信用卡等, 还会考察社交关系。第二是用短期小额来分散风险。[3]

              据统计,2015年网贷行业问题平台数量为894家,行业累计问题平台数量为1253家,而目前行业正常运营平台数为1962家,P2P行业淘汰率为39%。

              值得注意的是,2015年新增平台数为1140家,仅比问题平台数多246家,而11月、12月问题平台数开始超过新增平台数。正常运营平台数量触碰到“天花板”,出现降温迹象,这也意味着网贷行业将进入存量淘汰阶段。

              具体来看,2015年10月份曾创下年内问题平台数新低,但11月、12月问题平台数又出现激增,逼近年内高点。而2014年问题平台数量仅为273家,1年时间数量暴增2倍多。[5]

              截至2016年7月底,正常运营的平台数量降至2281家,较6月底下降了68家,环比下降2.89%。7月新增P2P平台只有33家,而去年同期,新增平台达到217家,由此可见,P2P的增长步伐已大大放缓。[6]

              P2P金融区分P2P与P2I

              P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,自行决定借出金额实现自助式借款。[1]

              P2I金融指个人与产业链间的互联网金融模式,是通过垫资方代理采购或代理销售的创新交易模式,将互联网金融与塑料产业链深度融合的综合性服务,为塑料上下游企业提供电子化、模式化的信息、交易、融资、结算、仓储、物流等综合服务,助力塑料行业客户实现信息流、商流、资金流、物流的四流合一,从而加快货物和资金流转速度,提高交易效率,降低交易成本和交易风险。[7]

               

              P2P金融投资理财

              在国内P2P平台争相和小贷、担保公司结盟获取借款项目来源时,专注于纯线上模式则广泛布局在消费金融领域.

              在央行最新报告中发现,全国居民储蓄总额约为43万亿人民币,人均3万元。每人3万元储蓄的中位数估计全中国60%的人是很难达到的,但是对于一个普通家庭而言,一家几口3万元的存款还是有的。

              这个钱有的是存在那里以备不时之需的,比如老人生病、孩子上学这种情况下用的,不能动;有的就很简单,存了一年下来有三万元了,并且还在继续努力的存钱,这部分钱就应该用来投资产生收益。巴菲特所谓复利滚雪球的理念深入人心,可是怎么让雪球越滚越大而不是越滚越小,这个事情在全球都是不容易的一件事情。

              P2P模式撮合的是个人与企业的借贷。专家认为,P2P互联网小微金融模式的优势是面向具有还款能力和还款意愿的优质中小企业。

              解决了投资者投资信息不对称、投资起点高、投资风险高的问题;同时解决了中小企业融资难、融资时间长的问题。结构化设计理念,让专业的机构做专业的事,一方面利用互联网实现信息对称、实现资源高效利用,帮助广大中小企业“速效”融资;

              另一方面,引入线下金融担保机构的多担保合作体系,从根本上解决了互联网金融(ITFIN)风控诚信的原则性问题;同时,在融资过程中实现去媒化,剥离诸多中间环节,实现投资者直接获利,年化收益率上对投资者有着极高的吸引力。 P2P模式,有效整合各角色的参与度,高度发挥各自优势,并让投资者的收益最大化,从而实现多方共赢。

              P2P平台主要存在两大问题,一是预期投资回报率过高,而实体经济却难以维持业绩并导致运营平台的资金链断裂;二是针对雨后春笋般四处开花的P2P,既没有门槛,政府也缺乏统一的征信平台。现在的P2P就像传统借贷行业银行,也可以分为直接融资和间接融资。在直接融资方面,P2P平台仅充当信息披露角色,帮助资金供求双方进行更高效的匹配,而不涉及资金运作,也不参与担保;但是在间接融资方面,P2P平台充当了以往商业银行金融中介的职能,负责从一方接入并向资金需求方提供实质资金,在这种情况下P2P就担当了资金转让与风险中介的角色。对于直接融资性质的P2P平台,更需要的是借款一方的征信数据;而对于间接融资P2P,由于其担当的是小额放贷机构的角色,甚至与非法集资只有一线之隔。而资金提供方此时的出资就好比是给一个放贷机构提供贷款,因此就不得不考虑该机构的信用程度。此时不仅仅需要资金需求方即实体企业的征信数据,P2P公司的信用数据也是必需的。[8]

              P2P理财研发历程

              关于P2P网络借贷平台的起源,一般有两种说法。一个是尤努斯(又称尤纳斯)教授;另一

              个是英国的Zopa。随着贷款行业的不断发展,也有很多企业在小额贷款里脱颖而出。

              尤努斯生于1940年,他的贡献是做了穷人的银行,解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的,其模式跟现有的各大银行没有任何差别。英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式,网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21(运用网络做直销),12N(企业网上申请贷款)的两步走模式,直接跨越到N2N(个人对个人放款)模式,省去了中间银行,这也是Zopa所宣称的,“摒弃银行,每个人都有更好的交易”的来源。P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。

              P2P理财概念

              指个人与个人之间的借贷,而P2P理财是指以公司为中介机构,把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款,而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。

              市场P2P理财公司众多,产品各有差异,收益率也不一样,建议投资者在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。同时,在选择P2P公司时一定要多走动,多调查,选择有正规资质,规模较大,信誉好的公司进行办理业务,这样可以保障投资者资金的安全。同时,一些有品牌背景支持的平台是不错的选择,最后选择不动产抵押类的P2P理财产品风险相对来说要小一些。

              P2P理财技术突破

              何为p2p(2张)

              业内专家分析指出,P2C模式是传统P2P的延伸和升级,可帮助小微企业快速安全融资,为大众提供了一个投资理财平台。依靠战略合作的融资性担保公司,为企业做实地的贷前审查,资质的审查、经营流水审查、业务能力和财务报表等审核,在贷后监管也基本能做到实地,每个月考察资金使用情况及业务运转、经营状况,在最大程度上能够保证企业正常运营和还款能力,从而确保投资者资金安全。反担保措施会向担保公司抵押放款、股权、应收账款,相对银行会有更强的反担保措施,担保公司相当于加了一层全额利息担保,对风险进行隔离作用,这是最大程度上确保投资者的安全。

              P2P理财产品特征

              P2P理财线上模式

              是纯粹的P2P,在这种平台模式上纯粹进行信息匹配,帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配,但缺点明显,这种线上模式并不参与担保。

              P2P理财线上线下模式

              线下P2P模式是指线上模式借贷流程中的审核、贷款发放等流程放在线下进行。线下模式审核和银行贷款审核方式无二,一般需要抵押物,募集资金由线上模式平台自主支配,贷给借款人,目前大多数P2P理财平台其实都是线下模式。

              线上P2P模式,是纯线上纯信用的网络借贷,贷款申请、投标、风险审核、贷款发放都在线上进行,企业只是提供一个双方撮合的平台。

              P2P理财债权转让模式

              平台本身先行放贷,再将债权放到平台进行转让,很明显能让企业提高融资端的工作效率,但容易出现债权不足,不能让资金充分发挥效益;

              P2P理财本金担保模式

              提供本金甚至利用利息担保的P2P模式,这种模式是金融市场的主流模式,本金担保的P2P模式实质是间接接触资金的概念。

              P2P理财群体分析

              根据调查数据,存钱仍是大多女性最常用的理财方式,占到60%以上,其次基金以及P2P这种收益与风险相对稳定的产品,也成为受广大女性投资者的喜爱,分别占到50%和40%。而对于股票等风险系数较高的理财产品,则不像男性投资者那么热衷。[1]

              P2P理财注意事项

              P2P理财产品的风险控制

              看所选择P2P理财产品的产品的平台是否规范,是否有一套完善的风险管控技术,是否有抵押,是否有一套严格的信审流程,是否有一个成熟的风险控制团队,是否有还款风险金,是否每一笔的债权都是非常透明化,是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等,以上是非常重要的一些问题,所以客户在进行选择的时候一定要了解清楚。

              P2P理财所选产品平台实力

              一般平台越大,其风险管控越严格,因为平台大,所以每一笔债权都是经过严格审核,才会转让给出借人。另外,公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否一个非常重要的指标。还有公司的注册资金,在全国的营业部的规模也都是一个非常重要的指标。

              P2P理财合同规范性

              认购产品时务必要把合同中的每一条认真的阅读清楚,摸清每一个条每一个字的具体含义,千万不要马马虎虎的就把合同给签署了,而对于其中的条条框框一无所知,若将来真的产生风险,后悔也来不及了。

              P2P理财产品评价

              P2P网贷是以互联网为平台,撮合借款人和个人投资者进行交易的方式,资金借入人到期偿还本金,资金借出人获取利息收益。P2P网贷在中国具有非常良好的市场需求基础。一方面是因为传统的金融体系已满足不了人们日益庞大的资金需求,另一方面电商的迅速发展及互联网支撑体系的日益完善也成就了P2P行业快速发展的大环境。在风险可控及大多数平台提供显性或者隐形担保的情况下,P2P网贷具有低门槛、高收益、收益稳定等特性,成为广大平民理财人的福音。

              P2P理财P2P理财乱象

              2015年12月29日,据上海市金融办主任郑杨提供的数据,截止2015年末上海大约有200家存活的P2P(网络借贷)机构,其中有50家左右或多或少存在问题。根据有关方面不完全统计,截至2015年11月末,全国正常运营的网贷机构共2612家,撮合达成融资余额4000多亿元人民币,问题平台数量1000多家,约占全行业机构总数的30%。网贷乱已经成为常态。[3]

              P2P网络借贷平台产生背景

              P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。是当前互联网金融(ITFIN)趋势下的一种产物。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面,由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授(孟加拉国)首创。

              1976年,在一次乡村调查中,穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民,以支付他们用以制作竹凳的微薄成本,免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。

              1979年,他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉(意为“乡村”)分行,开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。随着互联网技术的快速发展和普及,P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式,转变为线下线上并行,随之产生的就是P2P网络借贷平台。

              这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台主要的优势是“便捷,快速,不受地域限制等等”,P2P的主要发展方向在于其高效的“闪电借款”模式,互联网金融发展的另一个重要目的,就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄、地域时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

              移动互联网的发展也带动了P2P行业重心的转移,P2P的重心更加转移到了移动端进行,以微信金融[1]为例,闪电借款平台借势双十二宣布旗下产品完成25亿元交易额,粉丝注册用户近300万人。闪电借款用户多为22-30岁左右的年轻人。

              P2P网络借贷平台经营模式

              P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善,这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值,另一方面借款人则可以用这种方便快捷的方式满足自己的资金需求。

              国外成功的P2P网络借贷平台 Zopa:2005年3月在伦敦成立,已拥有超过24万注册会员,除Zopa UK外开发出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。

              国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper:成立于2006年,拥有超过98万会员,超过2亿的借贷发生额,是目前世界上最大的P2P借贷平台。

              国内于2007年8月在上海成立首家P2P网络借贷平台,2012年国内P2P进入野蛮生长期,但并无明确的立法。

              发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。截至2018年2月,中国正常运营的的网络借贷平台1890家,平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下四类:

              一、担保机构担保交易模式

              这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

              二、P2P平台下的债权合同转让模式

              可以称之为“多对多”模式,是一条非典型的道路--P2P的线下模式。借款需求和投资都是打散组合的,自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。

              其构架体系可以看作是左边对接债权,右边对接债务,平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》,属于非法集资范畴。

              三、大型金融集团推出的互联网服务平台

              此类平台有大集团的背景,且是由传统金融行业向互联网布局,因此在业务模式上金融色彩更浓,更“科班”。

              四、以交易参数为基点,结合O2O(Online to Offline,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式

              这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。[2]

              P2P网络借贷平台经营规则

              P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识。初步形成三种发展路径:

              第一种 是通过民间借贷服务中心予以规范。比如,温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务中心,以公司的方式引导P2P平台入驻,要求将有关交易数据登记备案,对P2P的业务进行监管,这是一种较规范的方式。

              第二种 是通过信息服务行业协会进行规范,这种模式在上海已开始尝试。如何给P2P平台定性,一直是行业颇具争议性的话题,在法律环境下不能将P2P平台定性为金融机构,因为中国对金融机构有着严格的审批制度和准入要求,所以把P2P平台定性为信息服务机构较准确,通过行业协会探索自律规范也是可行的解决办法。

              第三种 是成立P2P行业的自律联盟。我们国家要成立一个行业协会需要先找到主管部门,然后才能去民政部门审批。问题是P2P没有主管部门,通过审批非常困难。一些P2P有关的组织是没有官方背景的民间组织,没有很强的规范作用,更需要靠企业自律。

              根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理,确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是,民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定,例如:借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍(详见下)。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷,法律并没有规定。

              但是需要注意的是,若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的,将构成犯罪,要追究相应的刑事责任。

              《合同法》第211条:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保护。”

              《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系,应认定为无效。”

              《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。”

              《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十三、在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任。”

              2008年3月,商务部已正式批准了我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司。至此,我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办,“民间借贷”正在国家立法层面得到确认。[3]

              P2P网络借贷平台平台责任

              《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》分别对于p2p涉及居间和担保两个法律关系时,是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。

              按照《规定》中的条款内容,借贷双方通过p2p网贷平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,则不承担担保责任,如果p2p网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,根据出借人的请求,人民法院可以判决p2p网贷平台的提供者承担担保责任[4]。

              P2P网络借贷平台存在的风险

              除了参与者的信用风险,更为重要的是网贷平台自身的风险,其主要集中在以下三个方面:

              P2P网络借贷平台信用风险

              由于资金流量规模较小,多数银行并不给予P2P网贷公司资金托管服务,这便给部分恶意创办的网贷平台提供了利用管理不严的资金托管机构进行欺诈的机会,这也是“淘金贷”和“天使计划”诈骗案得以发生的原因。

              P2P网络借贷平台经营风险

              由于网贷平台创立初期往往难以盈利,运营成本较高,加之激烈的行业竞争更是延长了“烧钱”的阶段,长期难以盈利的平台将不得不面临关闭的命运。

              2011年7月,哈哈贷宣布关闭。在其长达一年半的营业时间里,只取得了30多万盈利,而相较于每年200多万的成本投入,这一部分盈利显然是杯水车薪,资金的捉襟见肘让哈哈贷终于难以为继。而类似的情况未来或许会越来越频繁地出现在这一初期野蛮生长的行业中。

              P2P网络借贷平台市场风险

              《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定,担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍,最高不超过10倍。而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是业内常态,一旦发生系统性风险,大面积的违约将拖垮网贷平台。

              就国外成熟的平台Zopa和Prosper的经验来看,由于二者分属有担保和无担保模式,这决定了二者的风险和收益水平差别非常明显。

              具体而言,Zopa历史上的逾期坏账率一直控制在2%左右的水平,而Prosper的平均坏账率水平达到7.42%,与之对应的是Zopa的收益率水平在5.6%-7.5%,而Prosper的平均收益率高达17.11%。就目前国内网贷平台的收益率水平来看,其普遍在15%以上,且不同模式之间收益率的差别并不明显。因此,我们认为,这其中很大一部分体现的是投资者对于网贷平台风险所要求的溢价。[5]

              P2P网络借贷平台主要问题

              P2P平台主要存在两大问题

              一是预期投资回报率过高,而实体经济却难以维持业绩并导致运营平台的资金链断裂;二是针对雨后春笋般四处开花的P2P,既没有门槛,政府也缺乏统一的征信平台。现在的P2P就像传统借贷行业银行,也可以分为直接融资和间接融资。

              中业兴融表示,在直接融资方面,P2P平台仅充当信息披露角色,帮助资金供求双方进行更高效的匹配,而不涉及资金运作,也不参与担保;但是在间接融资方面,P2P平台充当了以往商业银行金融中介的职能,负责从一方接入并向资金需求方提供实质资金,在这种情况下P2P就担当了资金转让与风险中介的角色。

              对于直接融资性质的P2P平台,更需要的是借款一方的征信数据;而对于间接融资P2P,由于其担当的是小额放贷机构的角色,甚至与非法集资只有一线之隔。

              而资金提供方此时的出资就好比是给一个放贷机构提供贷款,因此就不得不考虑该机构的信用程度。此时不仅仅需要资金需求方即实体企业的征信数据,P2P公司的信用数据也是必需的。[6]

              P2P网络借贷平台需求分析

              就P2P网贷的需求侧来看,为市场提供小额贷款的模式除了P2P网贷,小贷公司和民间借贷占据了重要的地位。相比较而言,一方面,网贷运营的成本远低于小贷公司,另一方面,其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的融资渠道,最重要的是P2P网贷由于借助网络突破了时空的限制,在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的小贷公司。

              而相对于传统的民间借贷,P2P网贷消除了向亲朋好友借款时欲说还休的尴尬,并且高度分散化的投资使得即便发生信用风险也不至于对贷款人构成太大影响。正因为这些比较优势,P2P网贷在小额贷款这一细分市场中有着生长、发育乃至壮大的基因。

              就P2P网贷的供给侧来看,由于其为市场提供了一种灵活自主的投资方式,且赋予投资者较高的收益水平,加之成熟平台较为完善的风险保障体系,相比于传统的投资理财渠道有其独到的优势,受到一批投资者的青睐。正因为此,网贷这一模式吸引了大量的资金,具备持续发展的生命力。

              由于P2P网贷很大程度上具有民间金融的属性,加之目前国内网贷市场没有受到制度的强制约束,这使得其领先于整个金融系统实现了利率市场化,因此网贷的收益率水平可以成为观察民间信贷市场的窗口。进一步来看,随着网贷平台与区域性金融机构合作的不断推进,本地化趋势将使得其作为区域信贷供求观察窗口的功能不断凸显。而这可以为我们从微观上观察某一地区的经济活动提供一种新的、可行的途径。

              P2P网络借贷平台三种风险

              第一是经营不善,导致收入不能覆盖成本,平台无法存续,因为P2P作为平台收取的是两块收入,一块是根据达成交易的收入的一定比例,另外一块是会员费。P2P的支出是经营平台所需要的一系列费用,如果平台的交易不活跃,收入不能覆盖收益也很正常,但是这种风险是经营者自身的风险,理论上不会波及到交易主体。

              第二则是交易机制设计不合理所导致的出资人信用判断出现失误,导致坏账出现,从而受到损失,交易机制的设计是P2P的核心点,一个良好的交易制度的设计,是可以避免很多风险点出现的。

              例如通过对借款人的各项真实性审核的机制,借贷周期的时间限定,交易风险赔偿制度的设计,甚至是利息制度的设计,还有集中撮合制度,等等各项制度的创新设计,在国外甚至有人际关系信用制度的量化设计,都进行应用到平台上来,从而进行大幅度拉低交易坏账的出现,但是任何交易机制都会存在缺陷,只能在长期实践中,不断发展和优化,这个其实是出资人自身该承担的风险,而平台也要不断的去优化这种设计,成就平台的核心竞争力。

              第三点其实是道德层面的问题,平台是否会存在利用交易机制设计的漏洞,人为的进行骗贷活动,由于交易数据、信用审核的权限都放在平台手里,出资人却不能有效审核这些信息,也无从判断真假,那么处于的地位就非常的不利地位,很容易就让P2P走入歧途。

              诈骗等一系列恶性事件就很容易产生。尤其在一些集中撮合交易方式的平台上,就更容易产生这种情况。随着经济形式恶化,很多不具备公信力的P2P,应该在这方面会不断的发酵,应该还是会有恶劣的事情出现。

              P2P网络借贷平台发展趋势

              互联网金融(ITFIN)的兴起,以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可。P2P的借款人主体是个人,以信用借款为主,面对社会筹集资金。而与之相对应的P2C,P2P网贷的升级和进化版。P2C依然是面向社会筹资,借款主体则是以企业借款为主。P2C模式的首创网贷平台,其借款人为具有稳定的现金流及还款来源的企业。相较个人而言,企业的信息比较容易核实,还款来源更稳定。

              2012年P2P网贷入选“2012年中国年度创新成长企业100强”中唯一入选的金融信息服务企业。

              互联网金融才大潮初起,当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨,淘汰一批经营不善的网贷公司,甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。我相信,经过洗牌之后,一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司,并且专注做平台的P2P公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作,链接网贷行业的上下游,优化产业链,形成一个巨大的互联网金融产业集群。

              以互联网金融的发展趋势推测,如果政策法律环境没有显著恶化,我预计再过个三到五年,我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司,可能通过连锁加盟的方式,与本轮金融改革试点地区合作,并且与资本市场相结合,拿到投资后做进一步的区域扩张和功能优化。

              由于当前网络借贷的风险管理体制尚未成熟,P2P行业还过于脆弱,坏账风险以及政策风险一直是P2P网贷企业的心病。2011年7月,积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金短缺将关闭,银监会随即发布“风险七条”提出警示,更是一度让整个行业陷入绝境。

              但可以看出,电商、P2P网贷平台、银行三者不是完全竞争的关系,而也存在较大的合作机会,在亦敌亦友的微妙关系中互相扶持、相互竞争。电商企业、银行、P2P网贷平台企业,谁都有可能被整个合作链中排除在外,也可能在竞争中被淘汰出局。在这方面,阿里信贷的地位短期内仍难以撼动,其更大的风险来源于内部风险控制,受外部影响较小。

              2015年4月14日,“接地气”成中国P2P平台发展关键。[7]

              P2P网络借贷平台三条红线

              P2P网络借贷平台资金池模式

              即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台的中间账户,产生资金池。[8]

              P2P网络借贷平台非法集资

              为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务,未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标),向不特定多数人募集资金。

              P2P网络借贷平台庞氏骗局模式

              个别P2P网络借贷平台经营者,发布虚假的高利借款标募集资金,并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。

              P2P网络借贷平台发展趋势

              金融的本质就是对风险进行定价。失败的风险控制足以导致一家大型公司倒闭,甚至会引发连锁反应造成金融危机。P2P网贷平台利融网对于中国正在迅速成长的大量中小型互联网金融公司,对于市场风险更是敏感。对风险控制稍有疏忽,就有可能造成公司资金链的断裂,甚至引发倒闭潮。

              P2P网络借贷平台基础数据

              在身份户口正确的基础上,还有一个重要数据就是学历学位信息,P2P网贷公司利融网的目标客户基本限定在接受过本科以上学历教育的群体,基于这个限定的原因是认可教育制度的筛选,这个群体的人相对有较高的还款能力和接受过基本的信用教育。

              P2P网络借贷平台防范骗局

              随着国内p2p借贷的盛行,越来越多的行骗机构也趁机加入进来,假借“无抵押贷款”的名义,以“只需要凭身份证即可办理”等各种诱惑的条件骗取急需资金者的资金。

              勿图省事贪便利

              相比抵押贷款来说,无抵押的信用贷款所需要的风险更大,因此也都有着更为严格的审核标准与申请流程,切忌因为急需资金就轻信这些看上去简单的办理条件流程。要知道,天下没有免费的午餐,任何资金的出借都是有一定的风险的,也就相应有着风险控制措施;

              当面申请

              任何从事贷款服务的公司都有其固定的办公场所,而且都是需要申请人当面填写申请的。申请者亲自上门申请,就能有效地对公司的真实性进行评估,极大地降低上当的可能。即使不能亲自上门的,也得亲自见到相关负责人面谈,加强了对于贷款提供者真实性的直观评估,同时也相应降低了借贷风险;

              勿轻信“贷前费用”

              正规的贷款服务公司都不会收取贷前费用的,而预扣利息的行为也是有违相关法律规定的。因此,直接或者变相的“贷前费用”都是不合法的,申请人有权拒绝。

              当然,更多的防范措施还需要申请人擦亮双眼,明辨是非,切勿因急需用钱草率从之,从而给了行骗者以可趁之机。

              p2p贷款贷款介绍

              P2P(Peer to Peer)贷款,就是根据银监会与小额信贷联盟的公文,中文官方翻译为“民间借贷“。简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过有资质的中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》,其实就是一种民间借贷方式,只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍,是属于合法的。

              p2p贷款背景

              P2P贷款的出现,与国内中小企业,特别是小微企业融资难有一定的关系。小微企业很难从银行申请到贷款,一些小微企业主对银行有很大的怨言。既便是在货币政策宽松、政府相关部门积极鼓励的时候,中小微企业依然也难以从银行申请到贷款,中小微企业在银行贷款业务的空间越来越小。

              归根结底,电商卖家、小微企业很难从银行获得贷款的原因,就是因为卡在了信用审批这一环节上。客观地说,电商卖家、小微企业并非没有信用,只不过各大银行很难客观公正地评估中小企业的信用。在这种市场环境下,P2P贷款平台的出现,为小微企业提供了融资渠道,解决了发展过程中的一大难题。

              p2p贷款行业发展

              相比于民间P2P贷款公司缺少专业的金融人才操作业务,以及投资人对其态度不甚热情,有银行背景或者知名大公司投资背景的P2P贷款的专业性、安全性更会被社会大众认可。总体来讲,此类产品之所以如此受欢迎的关键因素在于其优秀的风险管理能力以及专业的金融风险管理能力值得信赖。[2]

              p2p贷款如何选择

              p2p贷款一看网站

              看运营P2P网贷平台的公司是否具备技术开发和金融背景。

              p2p贷款二看资金

              P2P网贷平台由于没有贷款牌照,还属于民间借贷,借贷资金的进出往往要通过网站创始人的个人账户或公司账户进行,一般较大的P2P平台每天的资金沉淀多达三五百万元,这就为平台私自挪用用户资金乃至携款潜逃埋下了隐患。

              大部分P2P平台都选择和第三方支付平台合作,其资金流转模式为资金在平台归集,即第三方支付平台为P2P公司开一个公司账户,出借人的钱先打进公司账户,P2P网站再把钱打给贷款人,此种模式实际上与直接将钱划入平台的银行账户并无区别。但出于对第三方支付公司的信任,大多投资人并未意识到这一点,一旦平台跑路,投入的资金便血本无归。

              只有引入第三方资金托管,才能降低P2P资金流转中的风险。当投资人在平台注册时,每位用户会在环迅上开通一个IPS账户,双方通过平台进行交易时,款项会直接从出借方的第三方支付账户到达借入方的第三方支付账户,而不会经过P2P平台。用户资金完全由用户本人控制,有关资金的操作也只有经用户本人确认后才能转入或转出,投资人的资金与平台资金实现了完全分离,保障了用户资金安全。

              此外还要了解一下P2P网贷平台是否具有信用担保功能。

              p2p贷款三看本金保障

              有句真理:再大的收益都少于本金。对于出借方来说,保障本金是最根本的安全需要。在国外,由于征信体系比较健全,信用判断比较容易,资金出借方基本上风险自负,不用P2P平台承担责任。而在国内,许多P2P网贷平台推出了本金保障计划。

              合并图册(2张) 大部分P2P网站的本金保障措施对于出借方是不另外收取费用的。但是,出借人在借出时,要注意有“本金保障”字样的贷款项目,同时还要看本金保障的范围。有的网站是只赔本金,有的可以赔付本息。 但对于贷款人来说,P2P网站的本金保障计划需要提取1-2%的保证金,虽然这部分成本会加在贷款人身上,会提高贷款人的成本,但是却能够有效的保障投融资双方的利益。
                平台发布的所有借款标,都由与平台合作的第三方担保机构提供全额的本息担保。当借款人出现严重逾期时(即逾期满15天),即由承保的担保机构全额代偿逾期的本息及产生的逾期费用。[3]

              小牛在线平台介绍

              小牛在线提供各种项目类型,满足不同人群的投融资需求,挖掘互联网金融数据,充分开展平台与投资用户之间沟通互动。涵盖了安企贷、安居宝、存续牛等不同类型下不同细分的项目,为投资者提供了全方位的项目体系。[3]

              安居宝(红本赎楼业务):借款人因经营、消费或出售在押不动产的需要,在平台申请一笔解压资金,赎出其在押不动产。

              安企贷(企业抵押融资),借款人因企业发展需要,在平台申请资金的同时,以企业关联资产作为抵押;

              安心牛是小牛在线推出的优选理财计划,以投资平台现有标的为基础,为减少平台会员资金闲置。

              富盈人生是小牛在线推出的具有特定资产投向的理财计划,该系列产品最终投资于保理业务、票据资产、具有相应资质的金融机构发行的固定或浮动收益类产品以及国家政策规定可投资的其他资产。

              安E计划是小牛在线推出的委托投资工具,用户委托平台将资金投向平台网贷项目,且回款本息由客户委托系统复投,保障资金利用率,期限结束时用户委托平台自动债权转让。[4]

              周升计划为委托选标、投标及定时转让的委托理财产品。投资现有标的的客户委托投标产品。[3]

              小牛在线平台优势

              小牛在线平台上提供的大部分理财产品1元即可起投,投资期限灵活,还款方式多样化;0充值费用,0管理服务费,所见收益即所得。

              小牛在线采用线下风控+线上审核的严格风险控制模式,所有的投资项目都经过严格的征信评定、数据分析、实地考察,由审核人员验证资料真伪、实地考察。六维安全保障体系可保障投资人收益,降低投资风险。[4]

              风险备用金:风险备用金制度是指当出借人通过小牛在线平台所出借的借款出现逾期时,平台将根据“风险备用金资金使用规则”,使用“风险备用金”向出借人垫付该借款当期逾期的本金和利息,投资者无需为此支付任何费用,小牛在线平台取得相应债权。[4]

              风控审核:通过征信评定、数据分析、实地考察,由风控团队审核,选出项目,将其公示于网站平台。

              资金管理:投资者资金全部存放于权威第三方支付平台,受到支付平台独立监管保证资金。

              机构连保分:小牛在线依托自有线下门店获取优质借款项目的同时,还通过资质、信誉、资本实力等各个方面审核,精选第三方合作机构,为投资人提供借款项目。[5]

              法律保障:项目获购满额后即生成合同,合同条款由专业律师拟定,文件合法、有效。

              数据承诺,采取各种合适的物理、电子和管理方面的措施来保护数据,以实现对数据安全的承诺,数据签名技术。[4]

              小牛在线发展历程

              小牛在线2013年

              6月17日,小牛在线平台正式上线。

              7月30日,小牛在线平台上线后,经过一个月左右的业务、网站功能磨合和完善,借贷投资金额超过500万。

              8月13日,不到两个月的时间,新生的小牛在线平台借贷投资金额超过1500万,平台业务规模飞速发展。

              9月28日,平台进行第一次改版,对页面、流程根据用户体验进行了大面积的优化,其他优化措施还在不断完善中。

              12月20日,小牛在线平台平稳运营六个月,发展状态良好,累计借贷投资金额超8000万。

              小牛在线2014年

              5月,荣获广东互联网金融协会理事会员单位。[1]

              8月,获国内知名财经媒体颁发的金贝奖“最具发展潜力互联网金融机构”。[6]

              9月,累计成交额突破10亿元。[7]

              10月 ,中国社会科学院授予A级P2P平台荣誉,正式跻身“国家队”之列。[8]

              11月,华南区唯一获得年度“中国卓越金融奖”的P2P平台。[9]

              12月,小牛在线与美国NBA劲旅达拉斯小牛队达成战略合作。[10]

              小牛在线2015年

              3月小牛在线携手全球最大征信机构益博睿[11],打造信贷全风险管理体系[12]。

              4月,经社科院评级,斩获“2014年卓越竞争力P2P企业”大奖[13]

              6月小牛在线与磨房联合打造“发现城市”系列运动

              8月 小牛在线平台成交额突破50亿[14]

              9月小牛在线携手百度理财季[15]

              11月 小牛在线累计交易额突破100亿[16]

              小牛在线2016年

              1月大鹏为小牛在线代言[17]

              2月小牛在线平台成交额突破200亿[18]

              5月小牛在线获颁ICP许可证[19]

              6月小牛在线成立三周年[20]

              6月小牛在线携手深圳妇联启动“妈妈很牛”公益资助计划[21]

              7月小牛在线累计成交额突破300亿[22]

              7月小牛在线参加第九届APEC创新企业技术交流暨展览会[23]

              8月携手武汉妇联启动“妈妈很牛”—“心系妈妈困难时”公益资助计划。[24]

              10月,小牛在线冠名支持的宏远篮球俱乐部嘉年华在广东宏远主场东莞东风日产文体中心举行[25]

              10月,第六届磨房网发现深圳大型户外活动在深圳图书馆展开,活动由磨房网主办,深圳图书馆协办,小牛在线全程提供支持。本次活动也是磨房携手小牛在线一周年[26]

              2016年,携手易建联薪火阵营与中国宋庆龄基金会共同举办的“薪火阵营X宝贝很牛公益篮球训练营”[27]

              小牛在线2017年

              中国社科院发布了《中国互联网金融平台风险评级与分析》报告[3][28],小牛在线在社科院发布的评级报告中,位列全国前六[28]

              7月21日,小牛在线携手2017国际冠军杯中国赛在深圳龙岗大运中心举办主题为“让宝贝的世界变大”的公益见面会。[29]

              10月,小牛在线联合二更视频,发布年度足球公益纪录片《我要上场》[30]

              小牛在线行业资质

              小牛在线荣获商务部和国资委行业信用评价优良,信用等级(AA);

              荣获深圳市电子商务协会副会长单位;

              荣获中国电子商务协会CECA的可信网站认证;

              荣获广东互联网金融协会理事会员单位;

              荣获深圳互联网金融协会理事会员单位;

              荣获中国小额信贷联盟首批会员单位;

              斩获社科院评级排名第6名,A级评级;

              加入广东省互联网协会任副会长单位;

              加入广东省电子商务商会任副会长单位;

              成为中国互联网金融协会首批会员单位;

              成为中国小额信贷联盟第六届P2P执委会成员[31]

              小牛在线获得荣誉

              荣获第七届金贝奖“2014年最具发展潜力互联网金融机构”;

              荣获中国社会科学院金融研究所评估A级P2P平台;

              “安心牛”入选中国贸促会和深圳市人民政府评选十大中国金融创新案例;

              荣获《经济观察报》颁发的“2013-2014年度卓越互联网金融机构”;

              荣获新华网颁发“2014年度最具创新活力互联网金融企业”奖;

              荣获新浪深圳金融站颁发IF金拇指“成长性/创新力企业”奖;

              荣获财视中国“2014最佳商业模式”奖;

              荣获《经济观察报》颁发的“创新金融TOP榜杰出模式管理金融平台”奖;

              活期牛荣获新浪金融颁发的“互联网+创客产品”荣誉称号;

              荣获IFPI第六届互联网金融与支付创新2015年度盛会颁发的“2015年度最佳互联网金融公司奖”;

              荣获艾媒咨询集团颁发的2015全球移动互联网卓越成就奖“年度最佳互联网金融平台”;

              入选胡润百强新金融50强;

              斩获21世纪中国最佳商业模式评选的21世纪中国最佳财富管理商业模式奖;

              荣获2014-2015年度中国卓越金融奖—年度卓越风控互联网金融平台;

              获得“21世纪亚洲金融年会”颁发的2015年度投资价值公司奖项;

              荣获2016年“3·15中国消费市场行业影响力品牌”推荐研讨活动的互联网金融十大创新平台;

              荣获IFPI第七届互联网金融与支付创新2016年度盛会颁发的“普惠金融杰出贡献奖”。

              2016年10月,每日经济新闻启动“中国互联网金融行业总评榜评选”,小牛在线以“安心牛”斩获年度稳健性产品大奖[32]

              2016年,小牛在线获中国公益映像节“企业社会责任创新奖”。[33]

              2016年12月,荣获第三届“创互联网金融无限未来”高峰论坛暨互联网金融行业颁奖盛典年度最具社会责任企业[34]

              2016年,荣获华夏时报第九届中国经济媒体领袖秋季峰会“年度影响力产品”奖[35]

              2016年,荣获2016年度广东十大互联网创新企业[36]

              小牛在线通过2016年第一批国家高新技术企业认证[37-38]

              2017年7月29日,第四届“创互联网金融无限未来”高峰论坛在深圳举行。[39]小牛在线以普惠金融践行者的身份受邀出席,并被授予“中国互联网金融行业白名单”以及“深圳互联网金融公益联盟发起成员单位”的称号。[39]

              获深圳市阳光妈妈服务项目2016-2017年度公益同路人[40]

              国际冠军杯组委会中国赛授予小牛在线合作案例奖项[41]

              新华网授予小牛在线2017金融企业品牌竞争力论坛暨第四届金融CSR论坛案例[42]

              深圳市关爱行动公益基金会以及深圳报业集团共同为小牛在线在授予了“关爱之星”的公益头衔[43]

              小牛在线高管团队

              小牛金服总裁王洁凤[44]

              小牛在线副总裁胡文会

              小牛金服首席技术官郭玮[44]

              第二,扎实推进全面深化改革。以改革开放40周年为契机,深入贯彻党中央关于全面深化改革的决策部署,紧紧围绕省委全面深化改革的重点任务,紧盯关键领域和重点环节,从人大工作定位和特点出发,统筹谋划安排各项工作,推动重大改革部署落地实施。深入贯彻中央关于人大制度和人大工作的一系列重要文件以及省委相关配套意见,紧密联系实际,用改革的思路和办法推动工作创新。按照省委的统一部署,认真抓好人大民主法制领域年度改革任务。

              纳百川控股有限公司主体位于温州泰顺,公司集自主研发、生产、销售为一体,目前拥有一流的智能生产基地和省级研发中心等。此次在雨山经济开发区投资建设的动力热力交换系统制造项目总投资15亿元,计划分两期建设。一期项目计划投资约5亿元,主要建设汽车发动机热交换系统(散热器、加热器暖风、中冷器)制造项目,建成达产后可实现年应税销售收入5亿元,税收3000万元。二期项目计划投资10亿元,主要建设新能源汽车动力电池热管理系统制造项目,项目建成达产后可实现年销售收入10亿元,税收6000万元。项目的建成投产,将对雨山区进一步调整优化产业结构、加快发展方式转变,也将起到积极的促进作用。

              第十三届全国人民代表大会第一次会议听取和审议了国务院总理李克强所作的政府工作报告。会议高度评价过去五年我国经济社会发展取得的历史性成就、发生的历史性变革,充分肯定国务院过去五年的工作,同意报告提出的2018年经济社会发展总体要求、政策取向和对政府工作的建议,决定批准这个报告。

              临西县人大就“网上监察室”建设运行情况开展调研日前,临西县人大常委会组织部分委员和代表到县检察院就“网上监察室”建设和运行情况进行了专题调研。调研组听取了相关工作情况汇报,并与相关人员进行了座谈交流。调研组指出,“网上监察室”是一种创新型法律监督模式,是检查工作与互联网+高度融合,是借助大数据、人工智能等现代化前沿科技开展法律监督的一项重大创新,是破解当前检察机关普遍存在的案多人少难题的有效手段和有力措施,是规范监督行为、提升司法公信力的有效抓手,对提升检察机关工作效率,实现对公安和审判机关全面、及时、有效监督具有重大现实意义。(尹风春)

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